Interdiction bancaire des transactions en crypto dans les Équateur : ce que vous devez savoir en 2025

En Équateur, vous ne pouvez pas envoyer de Bitcoin via votre compte bancaire. Pas même un dollar en USDT. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas posséder de crypto - seulement que le système bancaire national vous ferme la porte. Depuis 2022, la Banque centrale d’Équateur (BCE) a interdit formellement à toutes les institutions financières d’effectuer, de traiter ou de faciliter toute transaction impliquant des actifs numériques. Cette règle s’applique à Binance, OKX, Mercado Bitcoin, et même aux plateformes P2P locales. Et les banques le font bien. Elles bloquent les transferts automatiquement. Si vous essayez d’envoyer 300 $ à une adresse de crypto, votre compte peut être gelé pendant des semaines.

Comment cette interdiction a-t-elle été mise en place ?

L’interdiction ne vient pas d’un décret soudain. Elle s’appuie sur un cadre juridique ancien et rigide : le Code monétaire équatorien, adopté en 2000 quand le pays a adopté le dollar américain comme seule monnaie légale. Depuis, seul le dollar compte. En janvier 2022, la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera (JPRM) a publié la Résolution 001-22, qui exclut explicitement les cryptomonnaies des moyens de paiement autorisés. Un an plus tard, la Résolution 002-23 a renforcé cette position. Le message était clair : pas de crypto dans le système bancaire.

La BCE affirme qu’elle n’a pas le pouvoir de bannir la détention privée de crypto - mais elle peut et elle fait tout pour empêcher que ces actifs touchent les banques. C’est un paradoxe : vous pouvez acheter du Bitcoin sur un échange étranger, mais vous ne pouvez pas le convertir en dollars via votre compte bancaire. Et si vous essayez, vous risquez d’être bloqué.

Qui surveille et punit les violations ?

La Superintendance des banques (SB) est l’organe qui applique ces règles. Elle tient une liste publique de 47 fournisseurs de services crypto non autorisés. Chaque banque en Équateur doit intégrer un système de surveillance des transactions (TMS Version 3.1), mis en place au 1er janvier 2025, qui détecte 47 schémas de transactions liés aux crypto. Si une transaction correspond à l’un de ces schémas - par exemple, un virement vers une adresse connue de Binance - le système la bloque et alerte la SB.

En 2024, 12 banques ont été sanctionnées pour avoir facilité des transactions crypto. Les amendes ont atteint 1,2 million de dollars. Les entreprises qui acceptent les crypto comme paiement risquent des amendes jusqu’à 50 000 $ par violation. Même les contrats en crypto sont interdits. Et pourtant, la loi ne criminalise pas la simple possession. Vous pouvez garder des bitcoins dans votre portefeuille. Vous pouvez même les trader. Mais si vous voulez les convertir en dollars, vous devez contourner le système.

Comment les gens font-ils pour acheter et vendre des crypto malgré l’interdiction ?

Les 385 000 utilisateurs de crypto en Équateur (2,2 % de la population) ont développé des stratégies de survie. La plupart utilisent des transactions peer-to-peer (P2P). Ils trouvent des vendeurs locaux sur des groupes Telegram, WhatsApp ou Reddit (r/CryptoEcuador a plus de 12 000 membres). Ces transactions se font souvent en espèces ou via des cartes prépayées non liées aux banques. Certains achètent des cartes-cadeaux Amazon ou Steam avec des crypto, puis les revendent en espèces.

Les stablecoins, surtout l’USDT, sont devenus la monnaie de facto. Beaucoup convertissent leurs bitcoins en USDT, puis essaient de les transférer comme un simple virement en dollar. Parfois, ça passe. Mais quand la banque détecte le motif, le compte est gelé. En Q2 2025, 147 cas de blocage de fonds ont été signalés, pour un total de 382 000 $ perdus. Ce n’est pas un système sûr. C’est un système risqué.

Les mineurs sont-ils concernés ?

Surprise : l’Équateur est devenu un petit hub minier en Amérique du Sud. En 2025, plus de 1 000 opérations de minage sont enregistrées - contre 100 en 2023. La raison ? L’électricité bon marché. Mais aucune de ces exploitations n’a de compte bancaire. Elles doivent passer par des processeurs de paiement tiers, qui facturent 3 à 5 % de frais supplémentaires. Leurs revenus en crypto sont convertis via des canaux informels. Elles ne bénéficient d’aucune protection légale. Si une transaction est bloquée, elles ne peuvent pas faire appel.

Et les transferts d’argent ?

Les travailleurs équatoriens à l’étranger envoient 1,8 milliard de dollars par an à leur famille. Les frais moyens sont de 6,5 %. Les crypto offrent une alternative à 1 % - mais elles sont bloquées. Les utilisateurs se tournent vers des services comme Wise, qui ne bloquent pas explicitement les fonds provenant de crypto, mais ne les reconnaissent pas non plus. C’est un terrain vague. Les transferts peuvent être rejetés ou gelés sans explication. En 2025, les transferts de crypto vers l’Équateur représentent 68 % du volume total du marché crypto local. C’est la principale raison pour laquelle les gens veulent des crypto : envoyer de l’argent à la maison sans payer des frais exorbitants.

Le gouvernement va-t-il changer d’avis ?

Un projet de loi, le Bill 6538, déposé en mai 2025 par la députée Shirley Rivera, propose d’autoriser les échanges de crypto sous licence. Il exigerait un capital minimum de 500 000 $, des audits de réserves, et une intégration en temps réel avec l’Unité d’analyse financière (UAF). Mais le projet est bloqué dans trois comités du Congrès. Les analystes estiment qu’il faudra au moins 18 mois avant qu’il ne soit voté - s’il l’est jamais.

En parallèle, la BCE teste un projet de monnaie numérique de banque centrale (CBDC), appelé « Dólar Digital ». Les tests débuteront en décembre 2025. Si ce projet voit le jour, il pourrait remplacer les crypto privées - ou les rendre encore plus obsolètes. La BCE ne veut pas de concurrence. Elle veut contrôler la monnaie. Et elle ne veut pas que les Équatoriens utilisent un système hors de son contrôle.

Quels sont les risques réels pour les utilisateurs ?

Le plus grand risque n’est pas la loi. C’est l’incertitude. Vous ne savez jamais quand votre compte sera gelé. Vous ne savez pas si votre virement P2P sera accepté. Vous ne savez pas si la banque va vous demander des justificatifs pour un dépôt de 500 $ qui vient d’un échange étranger. Les banques n’ont pas de politique claire. Elles agissent selon leur propre interprétation. Un client de Banco Pichincha, la plus grande banque du pays, a vu son compte bloqué pour un transfert de 210 $ vers une adresse de crypto. Il a dû attendre 11 jours pour récupérer ses fonds. Un autre a été accusé de blanchiment d’argent pour avoir reçu 1 200 $ en USDT de son cousin en Espagne.

Les services juridiques spécialisés en crypto sont rares : seulement trois cabinets à Quito et Guayaquil. Le Bureau de l’ombudsman financier prend en moyenne 63 jours pour traiter une plainte liée aux crypto - 37 % plus long que pour les autres litiges. Vous êtes seul.

Comment ça compare avec les autres pays d’Amérique latine ?

Le marché crypto équatorien est estimé à 185 millions de dollars - seulement 1,1 % du total régional. Au Brésil, il vaut 1,2 milliard. En Argentine, 750 millions. Ces pays ont des cadres légaux clairs. Ils délivrent des licences. Ils imposent des règles anti-blanchiment. L’Équateur, lui, fait le contraire : il interdit, il bloque, il punit, mais il ne régule pas. C’est un système de peur, pas de sécurité.

Les investisseurs institutionnels évitent l’Équateur. En 2024, seulement 12,7 millions de dollars de capital-risque ont été investis dans les startups blockchain locales. Au Brésil, c’était 210 millions. Les entreprises technologiques ne veulent pas de ce risque. Les utilisateurs, eux, n’ont pas le choix. Ils doivent jouer avec des règles floues, dans l’ombre.

Que faire si vous êtes un utilisateur en Équateur ?

Si vous utilisez des crypto, voici ce qu’il faut faire :

1. Ne jamais utiliser votre compte bancaire pour acheter ou vendre des crypto. C’est la voie la plus rapide vers un blocage.
2. Utilisez uniquement des plateformes P2P réputées. Vérifiez les avis, les historiques de transactions, et ne faites jamais d’envoi sans confirmation en personne ou par vidéo.
3. Privilégiez l’USDT. C’est le plus facile à convertir en espèces localement. Mais ne le transférez jamais directement depuis votre compte bancaire.
4. Évitez les cartes prépayées liées aux banques. Elles sont surveillées.
5. Conservez des preuves de toutes vos transactions. Screenshots, messages, reçus. Si votre compte est gelé, vous aurez besoin de tout ça.
6. Ne déclarez pas vos gains à l’impôt - pour l’instant. Le SRI (service des impôts) peut taxer les gains à jusqu’à 35 %. Mais il ne les cherche pas encore. Déclarer pourrait attirer l’attention.

La réalité est simple : en Équateur, la crypto n’est pas illégale. Mais elle est rendue impossible à utiliser dans la vie réelle. Les banques sont vos ennemis. Le système est conçu pour vous empêcher d’y accéder. Ce n’est pas une question de technologie. C’est une question de contrôle.

Et l’avenir ?

Le système actuel ne peut pas durer. 42 % des adultes en Équateur n’ont pas de compte bancaire. Les gens veulent des alternatives. Les transferts d’argent coûtent trop cher. Les jeunes utilisent les crypto pour survivre. Le gouvernement ne peut pas les bloquer indéfiniment. Mais il ne veut pas non plus les laisser grandir.

La prochaine décennie verra une lutte entre la technologie et le contrôle. Pour l’instant, les Équatoriens qui utilisent des crypto vivent dans une zone grise. Ils ne sont pas des criminels. Ils sont des citoyens qui cherchent une solution à un système cassé. Et ils le font malgré les barrières. Pas en les contestants. Mais en les contournant.